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发展普惠金融不仅是服务实体经济和人民生活的立足点,也是金融供给方面结构改革的重要任务。

今年以来,中央政府在顶层设计上一再要求:深化金融供给结构改革,强化金融服务功能,明确金融服务重点,以服务实体经济和民生为基础;构建普惠金融体系,加强小微企业金融服务。

作为普惠金融的从业者,戴菲金融技术公司在过去10年中一直专注于普惠信贷。基于尖端技术的创新应用和数百亿资产的业务实践,戴菲金融科技引入覆盖整个业务流程和操作系统的移动信贷技术,支持银行等金融机构零售信贷业务转型升级。目前,FLT已与PICC财险、北京银行、华润信托、通联支付等一批覆盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的龙头机构达成全面技术出口合作。

在清华大学五道口金融学院和清华大学国家金融学院去年主办的“金融科技与小微贷款的未来”专题论坛上,清华大学国家金融学院院长朱民表示,小微企业贷款具有微观重要性和宏观意义,受到社会各界的关注。特别是,金融科技如何促进对小微企业的贷款,是许多金融机构关注的前沿问题,也涉及国民经济的重大宏观问题。

根据市场调研,朱民行长总结了现有的四种金融技术辅助小微贷款的模式:一是以中国建设银行为代表的大银行模式,二是以招商银行、伟众银行、百信银行为代表的金融技术模式,三是以常熟银行、泰隆银行为代表的线上线下模式,四是以戴菲金融技术为代表的授权模式。

金融科技董事长唐霞应邀出席专题论坛并致辞。唐霞表示,作为一家为金融机构提供小微技术的科技公司,戴菲金融科技始终将更多的注意力和资源投入到技术产出上,成为银行的终身合作伙伴。“FLC金融科技的目标是使金融机构能够以最低的成本和最大的程度开展包容性金融服务,并确保金融机构的可持续发展。”

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戴菲金融科技董事长唐霞

科学和技术确实正在改变金融,确实正在改变我们的企业和经济。正如朱民主席所说,科学技术的力量是非常强大的。在这种背景下,科技型企业走在了行业的前列。金融技术在向小型和微型企业提供贷款的同时,事实上已经逐渐从根本上开始颠覆现有的银行体系和整个金融体系。也许金融技术提供小额和小额贷款是有界限的,但技术是无限的。技术的发展将改变小额贷款、银行甚至金融业。这是一个具有无限可能性的未来。

成为中小银行的“终身合作伙伴”。

据公开数据显示,目前中国5600万小微企业中只有11.9%能够获得银行贷款。小微企业贷款利率大多在10%以上,小微企业总融资缺口为22万亿元。

从供给的角度来看,我们应该为普惠金融中的互助合作机构建立一个竞争有序的供给市场。其中,供给市场有四个主体,即政府金融、商业金融(商业银行)、非银行金融机构(非存款许可机构)和纯粹的非政府机构。中国银行业监督管理委员会普惠金融部主任李俊峰在今年举行的第11届陆家嘴论坛上表示。

李俊峰说,地方商业银行和小银行是中国银行业的主力军

朱民总理还表示,金融技术面临的第一个挑战是其核心技术能走多远。第二个挑战是如何很好地获取、管理和分析金融企业数据,以及如何提高数据质量。第三个挑战是人工智能,如何将人工智能的相关性扩展到因果关系。第四个挑战是网络安全。第五个挑战是人才。他强调,金融科技发展迅速,但相关技术、研发和管理人员仍远远不能满足需求,金融科技教育和研究至关重要。

为了应对这些困难,FLC金融科技公司出口先进的系统,以解决中小银行的担忧,并使它们具有包容性和商业可持续性。唐霞说,开放合作是互联网的精髓。中小银行需要加强与外部世界的合作,开展包容性金融服务。但是,飞贷金融技术的科技能力输出可以帮助银行获取科技能力,提升产品设计能力、客户获取能力、风险判断能力和贷后管理能力,以最小的成本弥补自身的不足,享受技术红利,降低试错成本。

过去,银行最大的麻烦之一是运营,尤其是在小型和微型企业,这需要大量的人力和物力。一般来说,银行信贷员倾向于下100万或1000万元以上的大订单,而小型和微型企业可能只需要几十万的资金。此外,小微企业的财务报表相对不完善,其生产经营受到市场波动、抵押品缺乏、管理信息不透明等因素的极大影响,导致其贷款信息在传递过程中出现无效信息和信用偏差,而银行信贷人员没有能力准确识别并具有较高的风险。

然而,FLC金融科技开发的系统可以帮助银行支持小型和微型企业。唐霞说他做过测试。如果该银行使用传统方法开展100亿规模的小型和微型企业,将需要数千人。然而,如果使用由飞贷提供的移动信贷的整体技术,银行可以通过只有几十个人的技术来解决这个问题。

具体来说,首先使用的是移动交互技术。2017年,戴菲金融科技开发了一款支持定制的全系列移动信贷产品,数据使用和存储极其安全。

其次,FLT建立了一个庞大的大数据管理系统,为业务决策分析提供实时、准确的支持。其内部运营效率提高了10倍以上,营销投资回报率提高了4倍以上。它可以帮助银行支持小型和微型企业。

第三,FLC金融科技建立了天网的定量控风平台,真正利用定量控风解决新的风险,支持准确的客户三维分层,实现基于客户风险的动态固定定价。

对于飞贷金融科技的技术产出创新,2011年诺贝尔经济学奖获得者托马斯·萨金特教授对金融科技领域进行了深入研究,他认为飞贷金融科技提出了“集装箱化管理”,人工智能和大数据技术的应用使记忆“无限”。技术可以帮助解决无限、大规模和多角度的问题,从而帮助解决相对难以解决的普惠金融问题。

在过去的10年里,飞贷金融技术投资了数十亿美元,但只专注于一件事:小型和微型技术。飞贷金融技术不仅提供了一种产品或一套系统,还使金融机构能够充分利用多年来培育的技术以及这些技术背后的应用能力。它是完全开放的,伴随一生,使中小银行具有自我更新的能力,为小微企业服务。”唐霞说道。

以低投资、低风险快速实现零售信贷转型:涵盖业务流程所有方面的整体产出将是q

早在2010年,戴菲金融科技就推出了一家信贷工厂,将行业内通常需要3天才能完成的业务流程缩短为1天,提高了运营效率,降低了运营风险,并建立了新的行业标准。此后不久,戴菲赢得了大型国有银行的信任,并与中国建设银行签署了合作协议,启动了贷款援助合作模式。

在接下来的九年里,戴菲金融科技一直专注于包容性信贷、基于尖端技术的创新应用以及拥有数百亿资产的商业实践。2017年,本着开放和共享的精神,FLC率先引入覆盖整个业务流程和操作系统的移动信贷技术,支持银行等金融机构零售信贷业务转型升级。

建立信任是一个通过行动积累的过程。唐霞表示,自第一笔资产支持贷款开始以来,戴菲金融科技在过去10年里一直在逐步运营。到目前为止,已与四大金融子行业的多家主管机构达成了全面的技术出口合作。用户的认可和信任促成了戴菲金融科技的现状。

然而,目前,互联网金融技术公司正在逐步弱化其金融服务功能,强调技术属性,侧重于B端服务功能。百度、蚂蚁金服、JD.com、乐心等定位为互联网金融科技公司的龙头企业,也相继披露了其强调科技、弱化金融、转型为金融机构“合作伙伴”的战略计划。

在银行业,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、中国建设银行等商业银行相继设立了金融科技子公司。每个主要的子公司都依靠其母公司的特点和优势来建立自己的产品体系。在集团服务期间,它还寻求技术出口服务。

在市场竞争加剧的压力下,未来5-10年内,飞贷金融科技的领先地位还能保持多久?唐霞表示,戴菲的金融技术一直在自我发展,从不担心被超越。

唐霞说,有一个“实验场”——用于小额贷款的研究。飞贷金融技术总是关注客户群、规模、资产质量等背后的数据。研究信贷小额贷款,随时保持市场的敏感性,并不断通过实践优化母公司的商业模式。

“此外,在支持中小银行发放小额贷款的过程中,金融机构也不断反馈结果,让我们意识到挑战和发展方向。此外,凭借多年在市场上积累的经验和不断的技术迭代,目前,飞贷金融技术的移动信贷技术已经迭代了10代。”唐霞说道。

“我们做过测试,金融机构在服务小微企业时,利用飞贷技术产生的效率是传统方式的76倍。”唐霞说道。

基于科技布局的金融科技最佳实践

在FLC金融科技现有的业务布局中,除了其研究与授信子贷款的TO C业务外,其他三大板块均为公共板块,结构清晰,业务互补,促进增长。首先是移动信贷技术,它主要提供标准化的信贷产品输出、根据业务场景定制的产品开发,以及迭代的产品更新服务。其特点是整个过程是在线的,所有的业务环节都不需要人工干预;支持多种输入形式,包括应用程序、H5、网络、应用编程接口等。支持认证、人脸识别和在线电子合同签署,业务链接模板,灵活配置;额度内可发起多笔贷款,贷款期限可灵活设置,每笔贷款单独核算。

在智能反欺诈方面,戴菲金融科技通过行业黑马黑瞳科技进行干预,全面及时地阻止欺诈的发生,最大限度地减少欺诈损失。后者提出了一个新的智能反欺诈标准:数据技术场景规则平台

不仅如此,戴菲的金融技术也投资了志道志科。Zhidao Zhike成立于2014年,是中国首家为机构客户提供智能资产配置解决方案的金融科技企业。它依赖大数据,并使用人工智能来帮助客户降低投资和研究成本,提高投资效率和投资绩效。目前,智道智科已成为中国最具影响力的B2B金融科技企业之一。

“目前,我们仍有两种尖端产品在孵化。”据唐霞介绍,其中一个是自动化建模平台,利用自动化机器学习技术快速实现人工智能业务场景应用,建立智能客户获取模型和客户生命周期模型,贯穿整个业务流程,使精准营销贯穿整个客户生命周期,包括客户获取和现有客户管理,大大提高客户生命周期各个环节的绩效。

二是培育一个以评分模型为核心的量化风控公司,对客户风险进行动态量化评估,为客户获取最大利益,将风险降到最低。

韦斯顿的协同理论认为,企业并购有益于整个社会,主要体现在通过协同提高效率。所谓协同效应是指两个公司合并后的产出大于合并前两个公司的产出之和。这种效应通常被称为“2 2=5效应”。

唐霞表示,明年戴菲金融科技将会有大量的并购,预计投资约10亿元。“我们在信贷领域工作了10年,达到了行业的巅峰。我们已经深刻理解了金融科技其他领域的运作逻辑。与其他公司相比,我们拥有产业并购的天然遗传优势。飞贷金融科技的特点是“稳中求进,稳中求进”。通过兼并和收购,金融科技的技术层面将延伸到不同的技术层面。”

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